理债也是理财

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所属分类:投资理财

在中国人的传统观念里,非必要不向别人借钱,负债是不得己的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理性行为”的倡导下,越来越多地开始透 支消费。其实,负债既不高尚,也不丢脸,重点在于如何有效管理。

案例

沈先生现在是一名IT业务员,妻子是一家企业的人事专员,两人目前月 收入分别是4 000元和3 000元.

2008年年初,他们买了一套110万元总价的婚房.其父母为了和孩子们 住在一起,方便生活照应,将原来的房子以22万元卖掉,以30万元的价格也 在婚房附近购买了一套小户型住房,沈太太用自己的公积金为两位老人贷了 8 万元贷款.因此,110万元房款全部由沈先生以商业贷款的方式借贷。

虽然拥有两套房产,但让他们头疼的是,每月要负担房贷4600元。为了不至于成为“月光族”,无奈之下他们只得压缩生活开销,目前他们每月的基 本生活开销在1 500元左右,这样可以每月节余900元。两人的年终奖金一般为10 000元。但每年还需支出各项保险费7 200元, 因此年度性节余也就只有2 800元。

由于买房时动用了小夫妻和父母的几乎所有积蓄,所以目前他们的金融资 产不算很多,其中,现金和活期存款有3万元,定期性存款有2万元,基金价 值2万元,黄金藏品1.3万元,家庭总资产为148.3万元.扣除家庭负债72 万元以后,家庭净资产为76.3万元。

分析

从案例可以看出,沈先生现在的资产状况是,流动资产为8.3万元,每月按揭还贷为4 600元(占每月总收入的65.7%),按尚余贷款总额72万元计 算,贷款期限为22年左右。

从收入与还贷比来看,沈先生可与原贷款协商,先提前归还7万元贷 款(将现有的现金、定期性存款、基金都用于贷款归还),同时将还款期限延长至30年,这样,按现行利率算,每月还款金额为3 600元左右(每月收入还 贷比为51.42%)。每月还贷后节余资金为1900元。

由此可见,只要合理地对债务进行料理,增加每月节余,以用于其他理财, 不仅缓解压力,也是一种很好的理财方法。

下面给大家介绍几点理债的技巧。

首先,必须掌握负债的真实情况,有些人数字观念不强,只知道自己每月 要缴多少贷款,却不知总贷款金额和总利息分别是多少遇此情况,最简单的 方法就是直接询问银行,请银行帮忙打张明细表,一旦看到全部的利息成本, 一定会逼迫自己设法开源节流,加速把债务还清。

其次,若是身上累积不同的债务,务必先从利率高的债务还起,因为现在 全球进入“升息年”,所有的理财商品利息会跟着上涨,若刚好手中有笔闲钱, 或领到年终奖金,请别急着出去慰劳自己,不如干脆提早还款,还可以赚到升 息前后的利差。